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第五百七十章 汽车金融的发展趋势梦想充电站求收藏（第2页）

三是产品结构单一。

这一点，哪个同学回答一下？”

这时，一个津天市的绥同学举手答道：

“目前汽车信贷发放的对象，以汽车生产企业和经销商等法人为主，即以融资性信贷为主，直接面向消费者的消费信贷比例较小。

国外广泛开展的经销商库存融资、用户分期付款没有得到推广。

回答完毕！”

陈老师点头道：

“嗯！

回答正确！

我国的汽车金融服务业发展不尽如人意之处第四点：汽车消费信贷观念尚未广泛普及。

汽车消费信贷业务在我国仅开展了6年，尚未为广大的消费者充分认识和接受。

而我国的国情也决定了，消费信贷在中国的普及尚需时日。

五是法规制度不完善。

我国没有支撑汽车信贷消费的健全的法律框架系统及监管措施，政策上还有禁区。

总的说来，目前我国的汽车金融的服务水平较低，风险较高，离期望值很遥远。”

说到这里，陈老师稍作停顿，扫视了一圈教室里，发现大家都在认真听讲。

陈老师接着说：

“汽车信贷模式上，也存在缺憾。

在我国，汽车金融服务集中体现在消费信贷上。

据了解，目前在我国的汽车消费信贷中，商业银行的放款规模占整个市场的95%以上，处于绝对的主导；

而汽车集团财务公司的业务量则是微乎其微，2002年财务公司的贷款余额仅为2100万元。

因此，欲分析我国金融的发展状况，应从分析汽车信贷开始，而要分析汽车信贷，应主要从银行着手。

请哪位同学从银行的角度分析一下？”

这时，来自沪上的李同学举手答道：

“从银行的角度来看，目前国内汽车消费信贷主要有三种运作模式：间客式、直客式和汽车集团主导式。

‘间客式’将经销商、银行和保险公司三方联系到一起，共同承担贷款风险，极大地降低了风险系数，并且简化了贷款申请和审批的程序。

‘直客式与传统的以汽车经销商作为信贷中介的‘间客模式’比起来，最主要的优势在于为客户节省了中间环节，节约了时间和中介费。

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‘直客式’由于有保险公司的参与，有利于防范贷款资金风险，已逐渐为国内的商业银行所接受。

然而，上两种模式都无法摆脱现有的汽车信贷在风险管理上的缺憾。

现阶段，我国基本不做风险评估，或信用评估仅流于形式，将风险简单转移到经销商和保险公司身上。

而事实上，经销商则通过提高相关费用加重了购车者的负担。

回答完毕！”

陈老师表扬了李同学，接着道：

“虽然商业银行在人力资源、服务网点方面，特别是在熟悉本土市场和把握用户消费心理方面有优势，且能提供综合的金融服务；